КБМ в страховке: что это такое и как расшифровывается коэффициент

Перед оформлением страховки автовладельцы нередко задаются вопросом: кбм это что и почему у соседа цена ниже. Ответ прост: на стоимость полиса ОСАГО во многом влияет КБМ. Этот текст рассказывает подробно: что такое бонус-малус, как его рассчитать и сделать договор выгоднее.

Что такое КБМ и расшифровка коэффициента

КБМ расшифровывается как «коэффициент бонус-малус». Числовое значение в системе страхования присваивается каждому водителю персонально и хранится в единой базе АО «НСИС» (бывшая АИС РСА). Его величина зависит от того, были ли выплаты по вине страхователя в прошлых периодах. «Бонус» означает скидку за безаварийную езду, «малус» начисляется за виновность в ДТП.

Новичок стартует с КБМ 1,17 (третий класс в таблице, отправная точка для всех). За 12 месяцев без аварий значение снижается, а класс повышается на одну ступень. Максимум 54% соответствует значению 0,46: до него доходят после десяти безаварийных периодов подряд. Если автомобилист становится виновником ДТП со страховой выплатой, страховка дорожает.

Виды коэффициента бонус-малус

В страховании ОСАГО выделяют два вида КБМ. Первый рассчитывается по истории конкретного водителя: учитывается его персональная история выплат. Второй применяется при оформлении договора без ограничения круга лиц: тогда страховщик использует показатель собственника транспортного средства.

Если вписаны несколько человек, страховщик берёт КБМ того, у кого коэффициент наихудший. Это значит: добавление в договор лиц без стажа или с плохой историей поднимает итоговую цену для всех. Расчёт ведётся по наибольшему КБМ среди вписанных, и состав вписанных становится значимой частью итоговой цены полиса.

Какие факторы влияют на КБМ

КБМ зависит от ряда факторов. Главным выступает наличие выплат по вине автовладельца за предыдущий период. Если возмещений не было, класс повышается. Если человек стал виновником аварии, он теряет сразу 2-5 ступеней рейтинга.

Второй фактор: данные в реестре НСИС. С 1 апреля 2019 года КБМ пересчитывается раз в год по правилам РСА; перерыв в страховании на накопленный коэффициент не влияет. Третий фактор: точность записей, поскольку ошибки в базе НСИС могут завышать показатель без вины автовладельца.

• Возмещения по вине автовладельца за период: уменьшают рейтинг на 2-5 ступеней.
• Сезон без ДТП: повышает рейтинг на одну ступень, коэффициент переходит на следующее значение по таблице.
• История в реестре НСИС: накопленная скидка не обнуляется при перерыве в страховании.
• Ошибки в базе РСА: могут незаконно завышать показатель без вины автомобилиста.

Стаж вождения сам по себе на КБМ напрямую не влияет. Влияет именно история выплат: два автолюбителя с одинаковым опытом могут иметь разный коэффициент. Это объясняет, почему узнавать свой показатель перед продлением договора стоит взять за правило.

Как рассчитать КБМ: формула и таблица значений

Базовая формула расчёта

Полис рассчитывается по формуле: базовая ставка × КБМ × коэффициент региона, мощности, возраста и стажа. Рассчитывать итоговую стоимость несложно: при КБМ 0,80 платят на 20% меньше базовой цены, при показателе 1,17 вносят надбавку 17% сверх тарифа.

Пример для безаварийного водителя

Допустим, человек оформил страховку в 2020-м с третьим классом (КБМ 1,17). Каждый безаварийный период повышает рейтинг на одну ступень: к 2025-му водитель доходит до восьмого класса (значение 0,80). При базовой ставке 6000 рублей договор обойдётся в 4800 рублей.

Пример после ДТП по вине страхователя

Тот же человек в 2023-м стал виновником ДТП: страховщик выплатил возмещение, факт зафиксирован в реестре НСИС. При переоформлении в 2024-м вместо седьмого класса (КБМ 0,85) присваивается третий класс с КБМ 1,17. Четыре периода накопленного бонуса теряются из-за единственной аварии.

Как проверить свой КБМ онлайн

Узнать актуальный КБМ можно через личный кабинет на сайте АО «НСИС» (nsis.ru) или портал Госуслуги. Для проверки на сайте НСИС достаточно номера водительского удостоверения, на Госуслугах может понадобиться паспорт. Больше ничего не нужно. Результат появляется за пару минут: система выдаёт присвоенный класс и текущий коэффициент. До октября 2024 года тот же сервис работал на сайте РСА.

Проверять коэффициент стоит перед каждым продлением договора. Страховщики обращаются к базе НСИС, но иногда возникают сбои: сведения могут задвоиться при смене страховой компании (СК). Тому, кто заранее проверил свой показатель, проще не переплатить.

Как КБМ влияет на стоимость полиса ОСАГО

Чем ниже КБМ, тем меньше платит автовладелец за полис: влияние коэффициента на итоговую стоимость прямое. Значения КБМ охватывают диапазон от 0,46 до 3,92 (15 классов, от М до 13). Значит, расклад такой: аккуратный платит более чем вдвое меньше базовой ставки, а частый виновник аварий переплачивает почти вчетверо.

Коэффициент влияет и на то, согласится ли СК оформить договор. При КБМ выше 2,0 часть страховщиков отказывает в страховании, а доступные предложения идут по максимальным ставкам.

Как снизить КБМ и сэкономить на страховке

Безаварийная езда и накопление скидки

Снизить КБМ надёжнее всего через безаварийную езду. Каждый период без ДТП добавляет одну ступень рейтинга и уменьшает коэффициент на шаг по таблице. За семь лет без происшествий автолюбитель переходит с третьего класса на десятый (коэффициент снижается до 0,70) и экономит 30% от базовой цены.

КБМ хранится в базе НСИС бессрочно: накопленный показатель не обнуляется при перерыве в страховании. Безаварийный стаж остаётся в системе, даже если водитель не продлевал договор несколько лет.

Восстановление КБМ при ошибке в базе РСА

Случается, что сведения в базе НСИС расходятся с реальной историей: итоговый коэффициент получается хуже нормы. Чтобы исправить ошибку, надо подать заявление в свою страховую компанию (СК) с копиями прежних договоров и справками о безаварийной езде. Если страховщик отказывает, жалоба направляется в РСА.

Страховщик обязан проверить материалы и направить корректирующие сведения в систему. Заявление в СК рассматривают обычно от 10 до 30 дней. При обращении напрямую в РСА срок схожий: до 30 дней с возможным продлением. После проверки данные исправляют в реестрах НСИС и РСА, излишек страховщик возвращает.

Другие способы уменьшить цену полиса

На стоимость договора влияют и другие параметры помимо КБМ. Ограниченный список вписанных лиц снижает цену: если включён один опытный автовладелец с хорошей историей, страховка обойдётся дешевле. Выбор СК тоже имеет значение: базовые ставки у разных страховщиков отличаются в рамках тарифного коридора, установленного Банком России.

• Вписывать в договор только тех, кто реально управляет автомобилем.
• Сравнивать предложения нескольких СК перед оформлением.
• Оформлять договор заранее, не в последний день: остаётся время выбрать выгодный вариант.
• Проверять КБМ перед продлением, чтобы вовремя обнаружить ошибки в базе НСИС или РСА.

Где оформить ОСАГО с актуальным КБМ в Екатеринбурге

Оформить страховку с учётом актуального коэффициента можно в Карс Екб. Специалисты проверят КБМ по базе АО «НСИС», подберут страховщика и рассчитают стоимость договора с учётом всех параметров. Получить консультацию можно по телефону +7 (343) 343-22-51.

В Карс Екб кмб автомобилиста учитывается при оформлении точно. Специалисты помогут перенести сведения при смене СК, чтобы накопленная скидка не потерялась.

FAQ

Что происходит с КБМ после безаварийного года?

КБМ снижается на один шаг: класс повышается на единицу, а скидка по действующей таблице растет. После десяти последовательных безаварийных лет автомобилист достигает максимальной скидки в 54% при значении 0,46.

Сохраняется ли КБМ при смене страховой компании?

Да, КБМ хранится в единой базе АО «НСИС» (ранее РСА) и не зависит от страховщика. Кмб автоматически учитывается любой СК при оформлении нового договора без дополнительных запросов автовладельца.

Что будет с КБМ, если не страховать автомобиль несколько лет?

КБМ хранится в базе НСИС бессрочно и не обнуляется при перерыве в страховании. Накопленная скидка за безаварийный стаж остается: при возобновлении полиса страховщик применит тот же коэффициент, который действовал до перерыва.