Коэффициент водителя в ОСАГО: как КБМ влияет на цену страховки

Цена полиса складывается из разных составляющих, и одна из главных связана с количеством выплат за прошлые периоды. Зная основные правила расчета, можно заранее оценить примерную сумму и выбрать полис ОСАГО с учетом своего класса.

Что такое коэффициент бонус-малус

КБМ отражает количество страховых выплат конкретного человека. Чем дольше страхователь ездит без аварий по своей вине, тем ниже этот показатель и тем дешевле обходится полис ОСАГО.

Таблица значений насчитывает 15 классов, и размер коэффициента разный: от максимального 3,92 (класс М) до минимального 0,46 (класс 13). Новый страхователь начинает с класса 3, показатель 1,17. Ежегодно без страховых выплат по вине класс повышается на ступень, значение снижается. Виновный случай снижает класс на 3 позиции и более.

От чего зависит коэффициент водителя

Полис рассчитывается как произведение базовой ставки на ряд коэффициентов. КБМ считается наиболее весомым из них, но не единственным. Итоговая цена зависит от разных параметров.

Возраст и стаж водителя

Страховщики применяют КВС, показатель возраста и стажа. Для страхователей до 22 лет со стажем менее 1 года КВС достигает 2,27, что ощутимо поднимает цену полиса. Со стажем от 3 лет и возрастом от 35 лет применяется КВС 1,00; для 22–24-летних со стажем 3–4 года КВС будет 1,13.

Количество водителей в полисе

Если в документ вписано несколько человек, для расчета берется КБМ того, у кого количество страховых выплат хуже. Добавление молодого водителя без стажа к опытному поднимает итоговую сумму. Альтернатива: оформить страховку для неограниченного круга лиц. Тогда применяется показатель около 3,16, зато за руль может садиться кто угодно.

История страховых выплат

КБМ формируется в базе РСА за весь предыдущий период страхования. Год без выплат по вине страхователя: плюс один класс, показатель снижается. Один страховой случай: минус от 3 классов. Два случая за год: минус 5 классов.

Как проверить свой коэффициент онлайн

Узнавать актуальный класс КБМ можно через сайт РСА: нужны серия и номер водительского удостоверения, дата рождения. Данные обновляются после каждого оформления, проверять стоит заблаговременно.

Влияние аварий и как восстановить КБМ

После виновного ДТП класс снижается в базе РСА, цена страховки возрастает.

Что происходит с показателем после ДТП

Каждая выплата по вине страхователя фиксируется в базе РСА. При следующем расчете компания получает эти сведения и применяет повышенный показатель.

Способы вернуть утраченную скидку

Единственный законный способ восстановить класс: ездить без аварий по своей вине. Никаких программ обнуления или выкупа класса не существует, подобные предложения в интернете мошеннические. Компания не вправе изменить данные в базе РСА по просьбе клиента. Класс меняется по итогам года.

Год без страховых случаев повышает класс на 1 ступень, показатель снижается. При максимальной скидке стоимость полиса вдвое ниже базовой ставки. При переходе к другому страховщику класс КБМ сохраняется: данные РСА привязаны к страхователю, не к компании.

Срок восстановления класса после одного ДТП: 3–6 лет аккуратной езды. Хорошо взвесить это до обращения за выплатой при небольшом ущербе. Если стороны готовы урегулировать происшествие без участия страховщика и укладываются в лимит европротокола, это позволяет сохранить класс нетронутым.

Как легально снизить стоимость полиса ОСАГО

Часть параметров расчета фиксирована: регион, мощность двигателя. Но выбор страховщика и состав вписанных лиц поддаются управлению. Вот рабочие способы снизить итоговую сумму без нарушений.

• Сравнивать предложения нескольких страховщиков. Базовая ставка у каждой компании своя в пределах тарифного коридора ЦБ, разница в итоговых суммах достигает 20–30%.
• Вписывать в полис только тех, кто реально садится за руль. Каждый дополнительный человек с плохим КБМ влияет на расчет и поднимает сумму.
• Следить за точностью данных в базе РСА. При переходе между страховщиками возникают ошибки, и неверный класс стоит сделать предметом корректировки до оформления документов.
• Не допускать разрыва в страховании. Перерыв более 12 месяцев без действующей страховки обнуляет историю выплат, и класс возвращается к стартовому.

При хорошем знании расчета цена полиса снижается.

Где в Екатеринбурге обратиться за расчетом коэффициента

Рассчитать стоимость полиса с учетом класса КБМ и ряда применяемых показателей помогут специалисты Карс Екб. Они сравнят предложения нескольких страховщиков, проверят данные в базе РСА и оформят документы без лишних хлопот.

FAQ

Влияет ли количество водителей в полисе на итоговую стоимость ОСАГО?

Да. При вписывании двух и более человек применяется КБМ того, у кого история выплат хуже. Добавление молодого или малоопытного лица повышает расчет и увеличивает стоимость страхования.

Можно ли сохранить скидку по КБМ при смене страховой компании или автомобиля?

Да, история хранится в базе РСА и привязана к водителю, а не к автомобилю или страховщику. При смене компании класс передается автоматически, накопленная скидка сохраняется в полном объеме.

Что будет с коэффициентом КБМ, если водитель не был вписан в страховку несколько лет?

При перерыве более 12 месяцев история обнуляется, и расчет начинается с класса 3 с показателем 1,17. Накопленные скидки за предыдущие страховые годы сгорают и восстановлению не подлежат.